小人物的 2020 理财总结
[toc]
嘻嘻，终于有空在春节写点东西，总结和反思下自己在 2020 年的理财得失，以及自己在 2021 年的理财规划。
因为我不是专业的投资者，投资经验只有 5 年，观点可能经不起推敲，请大家谨慎阅读。
首先，先开诚布公地跟大家分享下自己的投资风格和投资目标。如果 我 和 你 的投资风格和目标相差甚多，那么你就可以不必浪费时间阅读下面的内容了，以免给你造成困扰。
首先，我是一个 995 的打工人，不是一个专业的投资者，也没有相关的金融背景。自己的理财经验和感悟，是最近几年在金融市场里摸爬滚打，用真金白银换来的，以及在阅读一些投资理财书籍中获得的。
其次，我主要投资基金理财，不需要耗费大量时间看个股和盯盘，看好盈利趋势干就行了。自己是打工人，不可能长时间盯着屏幕炒股票，对市场消息有滞后性。同时，自己没有太多时间了解过多个股，不喜欢和散户凑热闹，炒热点，钟情于价值投资，希望陪伴 TA 慢慢成长。
最后，我的投资风格是偏理性的激进，不属于 “赢了会所嫩模，输了下地干活” 的激进风。目前，希望经过自己的精细打理，收益能够跑赢通货膨胀，让自己用时间换来的财富 (精神损失费) 不贬值。
基金
2020 年，自己的投资风格基本成型，“主题定投，波段赎回”；在市场大环境不错的情况下，收益可观。以支付宝为例，2020 年的盈利大概是 30%，超过了大多数股市投资者，但是自己盘子小，总体收益也只有一万多元。
基金定投就像整流器一样，可以抚平市场的短期波动，持有时间越长，基金均价越贴近于实际价值。理想情况下，基金投资者，只要选择好的方向和主题，开启长期的定投，最后在一个价位高时卖出基金即可盈利；那么，买什么和何时卖出，才是基金理财的关键，没有人能够简单告诉你答案，需要自己边实践，边感悟。
什么是 “主题定投，波段赎回” 策略呢？
基金类型和数量非常庞大，“主题定投” 的核心是 确定你长 / 短期看好的投资方向 (比如当前火热的消费，医药和科技)，然后选择该方向上表现好的基金开启定投。
举个例子，2020 年中期，我认为银行股被严重低估，短期应该能看到银行股的上升潜力 (投资方向以及赢利点)。然后，我从众多银行类基金中选择好的基金 (考虑基金经理，基金类型，基金回撤，基金盈利等因素)，然后开启定投。现在看起来，我当时的分析和选择是正确的，短短半年就有了真金白银的回报。
除了买什么，基金定投的另一点是 “什么时候卖出比较好”？“波段赎回” 策略就是等待多个高波段，逐步赎回，落袋为安。我通常的做法是，如果收益超过 15%~20%，自己会卖出去三分之一；如果收益超过 30%，自己会再卖出去三分之一。这样的操作，简单粗暴，优势是让自己的收益陆陆续续落袋为安，你不需要分析市场的走势，估计也很难预测准确；劣势是你前期的赎回，可能错过基金持续上涨带来的收益，把一只大基腿吃成了小鸡腿。
比如，下图的赎回操作，中间波段高点赎回去一部分，后面的基金上涨和我就无缘了。
因为定投不择时，卖出不择时，今年自己在股市中做到了 “任尔东西南北风，咬定青山不放松”。在 2020 年疫情爆发，股市低点时 (A 股 2700+ 点) 依然坚持定投，在股市翻过 3000 点门槛时，也没有慌慌张张地清仓下车，而是卖出去一部分落袋为安，最后在年底 3600 点 的时候，依然持有和年初差不多的份额。
基金如果想赚钱，广撒网，大水漫灌是不太适合的。你只有有所侧重，才可以收获理想的收益，否则自己广撒网，很可能你只是自己一番骚操作，自己手动配置了一个 XX 指数，或者重仓了一个市场不看好的板块。
基金类型比较多，我定投宽基，是确保大盘子获得长期稳健增长；买了许多行业基金，是为了争取一些行业增长的机会；我买入主动基金，是为了让那些牛人，替我做出更多更聪明的判断。
2020 年前，自己喜欢在支 * 宝上，购买平台推荐的基金，往往是这只基金买 10 块，那只基金每周定投 10 块钱等等小额操作，基金投资特别零散。这些零散小额基金就像杂音一样，浪费了自己的精力，自己不清楚自己的投资分布是什么，布局重点是什么，赚钱收益怎么样。
自己在 2020 年花几天的时间，整理了自己的所有基金，按照基金优劣，清理掉部分小额基金和自己不看好的方向，最后剩下来一部分表现良好的基金，大约有 30 只左右，开启定投。经过上述清洗后，现在每月只需要花 3 个小时左右，回顾这些基金的涨势是否符合预期，是否需要做出调整，就可以清晰地理清楚自己的投资重点和收益情况。
比特币
虽然前期有点像 48 年入国军，今年夏天在比特币涨起到 14k 美金后，自己小额买入了一部分比特币，自己的本意是收藏一些比特币。无论 BTC 涨势如何，已持有的 BTC 数量不会波动，自己打算购买并存入钱包，不参与市场交易。
我投资陌生的领域，喜欢小额买入，快步学习，花费一小部分的钱进场，然后用真金白银吸引自己去学习和了解这个领域。自己第一次花 100 元买入比特币，尝试了数字货币买入和卖出，转存和转出到钱包，这个流程下来因为手续费折掉了 40 多块钱，但是自己对数字货币的交易流程和特点基本摸清楚了，于是开始 k 级别的投资。
如果你想了解比特币是如何产生和运作的，可以参考我的 BTC 白皮书阅读笔记 – 解读 A Peer-to-Peer Electronic Cash System；
关于新手购买比特币的教程，以及自己学习到的知识点总结，可以参见我的文章 第一次购买比特币并转到钱包收藏。
对于比特币，我虽然是抱着收藏的目的购买的，没有想到购买后没多长时间，BTC 就开始快速增长，从购买之处的 14k 美金，飙升到了 46k 美金，自己当时投资 1000 元人民币买入的 BTC，现在的价值也有 3000+ 元，收藏的想法已经开始动摇了。
注意，我不是在鼓励大家购买数字货币，而是希望告诉大家，数字货币类似于黄金，也是分散理财风险的一种措施。最后，别碰杠杆，别碰期货。
现在，我每周拿出来 100 元人民币购买比特币，这 400 元 / 月对我生活影响不大。如果碰巧数字货币赚到了，我会非常开心并在适当时候卖出变现；如果数字货币暴跌，我会把购买的数字货币转到钱包里长期存储，我的生活基本可以不受影响地继续下去；即使交易平台倒闭，数字货币血本无归，我的生活也基本不受影响。
保险
财产投资到不同平台和门类，一个目的是为了规避单一风险，那么保险也是一种以规避风险为主要目标的投资。消费型保险看起来，只有支出，没有盈利，但是这是生活的安全垫，缓冲了家庭变故带来的风险。
购买保险是一门大学问，没有网络或公众号上说的那么简单，有些人或者平台煽动你购买保险，很大目的是为了销售提成，你购买后便对你不理不睬，把所有的后续责任都推给你自己解决。你需要在购买前保持清醒的大脑和认识，不要购买时糊里糊涂一时爽，买后无人给你答疑，理赔时自己扛下一堆麻烦。普通人最好有专业的人员指导 (不是指保险销售人员)，或者充分了解后再购买，以免有不必要的麻烦。
分享一篇自己的踩坑经历 记一次光大永明人寿保险的坑。
注意，尽管保险坑比较多，我还是鼓励大家根据自己的收入和年龄，购买一定的保险，早买早安心。
分享一篇 家庭配置保险策略，希望读者能够了解保险，不被忽悠，理性购买适合自己的保险。
股票
我在 2020 年也同样购买了股票，但是和基金收益相比，两者收益完全是冰火两重天：基金是蒸蒸日上，股票是一泻千里。
和基金相比，股票投资的是个股，需要你不仅懂宏观，还要对个股深入了解；基金着重于看大局，大趋势，股票还要求你看微观 (单家公司)；微观操作中，自己理财知识和经验的复用度有限，你需要一家家公司了解，占用时间成本比较大，甚至会侵占你个人成长的时间，得不偿失。另外，我个人性格是比较喜欢看大局，看宏观，而不喜欢微观的操作。
正因为上述原因，我不打算把大量的时间和资金花费在股票投资上，我后期的投资会减少股票占比，加大基金的投资比重，选择长期表现好，回撤控制好，风格更均衡的基金长期定投。
可能是自己没有时间了解个股，或者前面一两年没有经验，根据自己的空头逻辑判断，自己购买了大量的垃圾股，多次高位接盘，比如因为中美贸易战，分析信息安全可能会火，接盘 “360”，一次次踏空。因为不清楚为什么涨，好多入手的股票，也是稍微涨一点就赶紧卖出，本来是一条大鱼，结果自己只啃到点肉末。
我现阶段不会完全放弃股票投资，打算选定几家好公司，开始投资。资本市场最不缺的就是机会，所以捂好自己的现金，选择好的公司再下手。
注意，以下不是投资推广，莫要模仿。
我打算在今年加大对以下股票的持仓。
中国核能 (601985)
为什么我打算今年重金买入呢？
在中国做投资，无论是买房也好，还是买股票、信托也好，或者是创业也好，在中国做任何事情的前提就是需要关注中国的政策方向和趋势。我们购买股票需要看国家风向以及预期，毕竟大家炒股炒的就是预期嘛！
首先，在宏观上，中美贸易，国内主打内循环，这就意味着中国大宗商品，煤炭石油等进口受限；其次，中国在积极发展核电，核电是清洁能源，在未来碳排放交易规则下，核电的占比越高，碳规则下优势越大。最后，现在的高压传输技术组建成熟，可以实现西电东送，在西部地区建立核电站，缓解了核电危险。
目前，我没有对中国核电这家企业了解太多，但是我后期会认真分析这家公司。
在这里立一个 flag，在明年回顾时，看看自己的断言是否准确。
上面内容和理财直接相关，下面分享下自己这一年的理财间接成长。
好的习惯
每月整理自己的基金
自己原来胡乱地买入基金，对手头持有的基金数量和收益情况不清楚。现在自己会每月定期比较和复盘持有基金，做到心中有数，优胜劣汰，逐步买入和卖出。
出售闲置下来的物品
因为自己经常会乱买东西，家中有很多不常用或者不好用的物品，今年开始在二手交易 (如闲 * 鱼) 平台上出售，大概折现了几百块钱。现在自己有点一发不可收拾，家中但凡有点闲置物品，就想卖出去换钱。
出售闲置物品是一个好习惯，一方面没有浪费资源，东西在别人那里活过来了；另一方面，赚回来一部分本金，节约了自己的时间。
分享我喜欢的二手交易平台：
- 把二手书店搬到网上的多抓鱼
- 当你想卖掉家里囤积的旧书，只需要打开「多抓鱼」，扫描 ISBN 码后，等待顺丰快递员上门收书即可，经过多抓鱼经过审核后，你就能得到卖书钱了。
租赁电子产品
生活中，有些东西可能只是偶尔用一下，那么可以选择租赁而不是购买这些物品；一方面节约了维护成本，一方面剩下的钱可以用于投资。
试想一下，当你准备一场说走就走的旅行，原本需要在这个期间动辄上万去使用相机或者无人机记录精彩瞬间时，现在仅需动动手机花上几百块的租金就能用上好几天，这难道不就正是科技社会进步所带来的美好吗？
分享我体验过的租赁平台：
阅读财报
目前，我定投的基金数目不多，我每月会强迫自己关心买入的基金具体情况。通过阅读基金报告，看看基金经理的看法，以及下一步的投资倾向，是否和自己匹配，做到知己知彼。