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记一次光大永明人寿保险的坑

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声明：以下内容仅代表我的个人认知、个人经历和个人观点，虽然绝大部分的事情能保证真实性，但不能确保信息完全准确，请读者自己辨识。如果有任何错误，请不要将它们归咎于任何其他个人或组织。

本文讲述自己投保光大永明的一次纠纷，保险公司店大欺客，自己较真维权的经历，同时对投保的一些反思。

本人刚参加工作不久，虽然对保险的了解不够深入，但是也不是完全的小白，自己零散地对保险有一定的学习。因为朋友家庭的变故，让自己认识到投保来分散风险的重要性，自己也积极拿着刚到手的收入，进行了自己的第一次投保，却被号称高性价比的某款产品坑了，多次维权结果仍然不是很满意。

在此分享自己的经历，希望让大家认识到投保不是一件简单的事情，更不要轻易相信公众号的推销，有些无良的公众号为了保险提成非常不负责任。总结一句，在互联网上投保很简单，但是理赔维权并不简单，并不像有些公众号上说的线上投保和线下投保是一样的。

事情经过

2019 年，自己经过多方的比价，在互联网上看中了一款性价比高的人寿保险产品 -- 光大永明人寿保险有限公司的一款重大疾病保险产品。在投保后的犹豫期内，我记起来投保前有去医院复查过XX。为了避免后续的可能纠纷，我主动联系保险公司做了补充告知，向保险公司报备，保险公司于是索要我的体检报告，我也及时提供了当年的体检报告和补充告知材料。几日后，我邮件收到核保通知单，告知解除我的人寿保险合同，理由是“XX指标异常，影响原保单承保决定”。

我无法认同这个结论和拒保理由，主要有三点理由：

  1. 我投保时认真阅读了健康告知，该产品的健康告知并没有针对XX指标的相关规定。保险公司用这个理由拒保，明显对我采用了比其他投保人更严格的核保规定。
  2. 针对XX指标问题，体检报告中的异常，我有去三甲医院复查和出具的诊断报告(没有异常)。保险公司以更早的体检报告为由，而不是近期专业的医院诊断报告为由，显然站不住脚；
  3. 我投保时完全符合健康告知，并且后期由于对保险知识的不了解，以为是需要所有的身体情况都要告诉保险公司，主动补充告知，并且提供了体检报告，怎么会是“未履行如实告知义务”呢？

因为拒保后影响后续其他保险的投保，我是断然无法接受这个结果的。

我先和保险公司的客服联系，沟通过程中，我认识到在我投保后，该款产品因为性价比高，公司修改了后续投保时的健康告知条款，变得更加严格。他们对我的拒保理由是基于我投保后的健康告知(更加严格)，而不是我投保时的健康告知，更是直接无视保险合同上的健康告知条款。几次沟通后，客服也逐渐承认不应作出拒保结论，最后以公司系统原因，无法做出状态修改为由，坚持给我拒保的结论，完全不顾拒保结论对我后期投保的影响。另外，在我提出“拒保”结论对我后期投保有不好的影响时，希望他们顾及我的情况，客服居然很不负责任地说，我不用向其他保险公司如实告知，说拒保的结论只有他们公司可以看到，别的公司看不到。

此处，我可以明确地告诉各位，你的每个保险、健康告知，以及拒保结论等，每一家保险公司都是可以看到的，而这一般都是在涉及具体理赔的时候，保险公司才会去核对，所以不要轻信客服这种不负责任的欺骗。

在这一系列的沟通中，我认为光大永明人寿保险公司存在多项问题：

  1. 无视保险合同的条款，对进行补充告知的人采用更严格的健康告知规则，我认为这一行为会导致越来越多的消费者不敢如实告知，或者更倾向于隐瞒自己的健康情况。
  2. 该公司在给出核保结论时，十分不严谨，随随便便给出“拒保”结论，而这一核保结论对于我们消费者很重要，明明是保险公司的失误，最终的结果却需要由消费者承担。
  3. 该公司克服赤裸裸地欺骗消费者，并且诱导消费者向其他保险公司不如实告知，我认为他们这样的行为如果放任不管，会逐渐降低消费者对保险公司的信任和购买保险的热情，并且他们诱导消费者欺骗其他保险公司会扰乱保险市场。

因为光大永明人寿保险公司坚决不做出更正，自己和客服人员沟通无果，无奈自己只能向上级监管部门--中国银行保险监督管理委员会投诉，要求公司撤回原有拒保的决定。

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投诉理由及诉求：

作为一个普通的消费者，积极履行如实告知义务，而光大永明人寿保险有限公司以不合理的理由恶意拒保，导致我个人权益受到侵害，并欺骗我“拒保”结论不会被知道且引诱我欺骗其他保险公司。
光大永明人寿保险有限公司在承认自己做出错误决定的情况下，依然以各种理由，多次沟通后，仍然不修改错误的记录，知错而不改，导致我无法继续投保其他公司的多款产品，同时改变了我对保险公司和保险行业的认识，降低了我对保险公司的信任。

诉求：1. 重新审核核保通知单的不合理性，撤回原有的“拒保”决定，承认原保险合同的有效性；2. 追究光大永明人寿保险有限公司对消费者的欺骗和欺诈行为，以及知错不改、店大欺客的恶劣行为。

第一次投诉后，光大永明人寿保险的客服再次了解情况，主要安抚我的情绪，事情依然没有进展，口头说向上汇报，隔段时间再联系，最后还是没有等来客服的电话。

于是自己进行第二次投诉，光大永明人寿保险的客服不再以系统为由，同意出具延期的书面证明，修改原来的拒保结论。很快，自己收到了书面证明材料，客服甚至联系我取消投诉。

现在，自己依然不满意光大永明人寿保险的结论，但是和大公司实在耗不下去，较真的力气快没有了，但我还会继续争取自己的合法权益。

投诉渠道

  • 中国银行保险监督管理委员会
    • 消费者投诉维权 热线电话: 12378 ( 工作日 9:00-17:00 )
    • 我理解热线电话的客服属于第三方的外包，只负责记录事情和诉求，然后向银保监会转达，所以服务态度还是很好的。
    • 无论银保监会是否受理，都会向你的地址邮寄一封挂号信，同时把投诉转发给保险公司。

投保反思

  • 在投保选择产品时，不要只是看重性价比，贪图便宜，还是应该看一下保险公司在理赔、咨询、维权等方面的表现。
    • 以中国银保信官方机构出具的 保险公司服务评价结果，光大永明人寿保险有限公司属于B级，水平如何大家自行判断。

  • 理论上线上和线下投保是一样的，但是我在和客服沟通中，我认识到他们把线上投保的所有责任都归给投保人，可以找各种理由搪塞你，我认为这可能在后期维权非常不利于投保人；而线下因为有对方的保险销售人员，情况可能会好点。以上这条，仅是我的个人认知。
  • 现在互联网保险盛行，各种公众号都开始卖保险赚推销费，后面的理赔维权却靠不住；所以，希望各位有意投保的人思考一下，不要被忽悠。同时，我预言一下，我认为后期互联网保险如果监管不严格，可能保险的拒赔会越来越多。
  • 投保只是分散个人的风险，保证稳定性。现在大数据基本把每个人的投保和医疗信息记录起来，个人不要抱着骗保的心思去投保。
  • 不要迷信公众号、大V，有些公众号，自媒体是不负任何责任的胡说八道，赤裸裸诱导你不合规操作，请谨慎对待自己的每一份血汗钱和每一次选择。
  • 虽然投诉不一定有效果，但是你在银保监会的投诉都会影响保险公司的评比得分 保险公司服务评价结果，避免劣币驱逐良币。

以上内容仅代表我的个人认知、个人经历和个人观点。虽然绝大部分的事情能保证真实性，但不能确保信息完全准确，请读者自己辨识。如果有任何错误，请不要将它们归咎于任何其他个人或组织。